Ouvertures de Crédit
Découvrez en détail le fonctionnement des ouvertures de crédit, avec la remise à zéro et le remboursement minimal. Gérez votre budget sereinement grâce à une meilleure compréhension de ces mécanismes.
Obtenez votre simulation gratuite pour Prêt PersonnelOuvertures de Crédit : principes clés
Une ouverture de crédit prévoit un montant maximal à utiliser. Lorsque ce plafond est régulièrement atteint, il peut révéler des difficultés de remboursement. Pour limiter ce risque, les autorités ont instauré la notion de “remise à zéro” : vous devez ramener votre solde à zéro à intervalles réguliers.
Contrairement à un prêt à tempérament, sur lequel les sommes remboursées ne sont pas réutilisables, l’ouverture de crédit implique la possibilité de réemprunter au fur et à mesure des remboursements. La remise à zéro porte alors sur l’ensemble du solde : capital, intérêts et éventuels frais de retard. Dès que c’est fait, un nouveau cycle de crédit commence.
La remise à zéro et sa durée
Les règles de remise à zéro varient selon les conditions de votre ouverture de crédit, notamment sa durée totale. Elle est obligatoire pour les contrats d’une durée indéterminée ou de plus de cinq ans.
Si votre contrat prévoit un remboursement périodique du capital, la période de remise à zéro tient compte :
- Du montant maximal empruntable.
- Du taux d’intérêt appliqué.
- D’un remboursement théorique mensuel (1/12e ou 1/18e du montant maximal selon la somme souscrite).
La loi fixe une durée maximale pour ce type d’ouverture de crédit :
Ouverture ≤ 5 000 €
Remise à zéro obligatoire dans un délai maximal de 5 ans.
Ouverture > 5 000 €
Remise à zéro obligatoire dans un délai maximal de 8 ans.
Pour une ouverture de crédit sans obligation de remboursement périodique du capital, la période maximale de remise à zéro est généralement plus courte :
Montant ≤ 3 000 €
La remise à zéro doit s’effectuer au moins une fois par an.
Montant > 3 000 €
La remise à zéro est imposée dans un délai maximal de 5 ans.
Le remboursement minimal mensuel
Lorsque le contrat prévoit un remboursement périodique, la loi impose des minimas précis :
Montant ≤ 5 000 €
Remboursement mensuel minimal : 1/18e du montant dû (ou l’équivalent trimestriel/semestriel).
Entre 5 000 € et 10 000 €
Remboursement mensuel minimal : 1/24e du montant dû (ou l’équivalent trimestriel/semestriel).
Plus de 10 000 €
Remboursement mensuel minimal : 1/36e du montant dû (ou l’équivalent trimestriel/semestriel).
Dans tous les cas, vous devez verser au minimum 25 euros à chaque échéance. Si votre solde est inférieur à 25 euros, vous êtes tenu de rembourser le montant total.
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